Kreditsicherheiten
Quelle und weitere Kreditsicherheiten unter Commerzbank.de
Was sind Kreditsicherheiten?
Bei einer Kreditsicherheit oder Kreditsicherung handelt es sich um Vermögenswerte oder Besitzrechte an Vermögenswerten, die der Kreditnehmer als Sicherheit für ein Darlehen an den Kreditgeber übergeben muss.
Diese Sicherheiten kann die Bank zum Ausgleich von Zahlungsrückständen oder Schulden nutzen, etwa wenn der Kreditnehmer die vereinbarten Raten nicht bezahlt oder den Kredit nicht vollständig tilgen kann. Im Umkehrschluss bedeutet das: Die Bank darf die Sicherheiten nur bei einer Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers in Anspruch nehmen.
Als sogenannte bankübliche Sicherheiten lassen sich viele Vermögenswerte einsetzen. Dazu gehören zum Beispiel:
- Einkommen
- Sparguthaben
- Wertpapiere
- Immobilien
- Lebensversicherungen
Welche Kreditsicherheiten die Bank letztlich fordert, hängt von verschiedenen Faktoren ab, etwa von der Höhe und der Laufzeit des Kredits.
Warum braucht die Bank eine Sicherheit?
Die Banken benötigen Sicherheiten, um Geld verleihen zu können. Zahlt ein Kreditnehmer sein Darlehen nicht zurück, verliert die Bank unter Umständen sehr viel Geld. Dieses Ausfallrisiko will die Bank mithilfe einer Kreditsicherheit minimieren, denn ungesicherte Kredite können in letzter Konsequenz zu einer Bankeninsolvenz oder gar zu einer übergreifenden Finanzkrise führen.
Je länger ein Kredit läuft, desto wahrscheinlicher ist es, dass sich die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers verändert. Und umso schwieriger ist es für die Bank, das Ausfallrisiko einzuschätzen. So können unvorhergesehene private oder wirtschaftliche Ereignisse wie Arbeitslosigkeit oder Scheidung die Zahlungsfähigkeit des Schuldners vermindern. Langfristig laufende Kredite werden daher strenger besichert als Kredite mit kurzer Laufzeit. Welche Anforderungen werden an Kreditsicherheiten gestellt?
Banken bevorzugen Kreditsicherheiten mit den folgenden Eigenschaften:
- Leicht bewertbar: Der Wert der Kreditsicherheit ist mit wenig Aufwand zu ermitteln.
- Geringer potenzieller Wertverlust: Die Sicherheit sollte über die Kreditlaufzeit wertstabil sein. So eignet sich beispielsweise eine Immobilie besser als Kreditsicherheit als Aktien, und ein Mercedes unterliegt in der Regel weniger Wertschwankungen als ein Fiat.
- Schnell verwertbar: Die Kreditsicherheit lässt sich schnell und unkompliziert verkaufen.
- Kein direkter wirtschaftlicher Bezug: Die Sicherheit muss unabhängig von der finanziellen Lage des Kreditnehmers sein und darf zum Beispiel im Fall einer Insolvenz nicht anfechtbar sein.
Bürgschaft
Eine häufig genutzte Form der Personensicherheit für Privatpersonen ist die Bürgschaft. Eine Bürgschaft kommt dann infrage, wenn die Sicherheiten und die Kreditwürdigkeit bzw. die Bonität des Antragsstellers für den gewünschten Kredit nicht ausreichen. Dann kann er einen Bürgen stellen. Dieser verpflichtet sich, im Falle eines Kreditausfalls anstelle des Kreditnehmers für die ausstehende Restschuld aufzukommen. Voraussetzung: Der Bürge muss die Bonitätskriterien der Bank erfüllen.
Oft springen Eltern oder Großeltern als Bürgen für ihre Kinder oder Enkel ein, wenn diese über kein oder nur ein geringes Einkommen verfügen und sich beispielsweise ihr erstes Auto kaufen wollen.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Personen Ihres Vertrauens, wie Eltern, Familienangehörige oder Freunde, können die Bürgschaft übernehmen. | Der Bürge haftet in voller Höhe für den ausstehenden Betrag. Die Bank kann unter Umständen sein Einkommen oder Vermögen pfänden. |
Sicherungsübereignung
Die Sicherungsübereignung oder Sicherungsabrede ähnelt dem Pfandrecht für bewegliches Sachvermögen. Der Kreditnehmer übergibt hier sein Eigentum (z. B. das Auto) jedoch nur treuhänderisch an die Bank.
Die Bank wird dadurch zwar rechtlicher Eigentümer der Sachsicherheit, das Nutzungsrecht verbleibt aber beim Schuldner. Er kann die Sicherheit in nahezu vollem Umfang während der Kreditlaufzeit nutzen. Wird die Sicherungsübereignung zur Autofinanzierung genutzt, dann ist die Nutzung des gekauften Fahrzeugs sofort möglich – noch bevor der Kredit abbezahlt ist.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Sie können die gestellte Sachsicherheit nutzen, selbst dann, wenn diese durch das damit gesicherte Darlehen finanziert wird. | Mögliche Nebenkosten, da der Kreditgeber Auflagen zum Werterhalt der Kreditsicherheit machen kann (z. B. Abschluss einer Vollkaskoversicherung für das Auto). |
Grundschuld
Die Grundschuld ist im Gegensatz zur Hypothek nicht an ein bestimmtes Darlehen gebunden. Die Höhe der Grundschuld muss daher auch nicht mit der Höhe des zu sichernden Darlehens übereinstimmen.
Vielmehr kann die Grundschuld „auf Vorrat“ bestellt werden. Ist beispielsweise bei Beginn einer Baumaßnahme nicht abzuschätzen, welche Gesamtkosten tatsächlich entstehen werden, lässt sich die Grundschuld so einrichten, dass sie die größtmögliche zu erwartende Kreditsumme abdeckt.
Eine weitere Besonderheit: Die Grundschuld erlischt nicht automatisch mit der Tilgung des Kredits, sondern bleibt in ihrer ursprünglichen Höhe bestehen. Dadurch kann sie immer wieder als Kreditsicherheit für weitere Finanzierungen genutzt werden. Es ist jedoch möglich, die Grundschuld nach Rückzahlung des Kredits aus dem Grundbuch kostenpflichtig löschen zu lassen. Dazu ist die Löschungsbewilligung des Kreditgebers notwendig.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Die Grundschuld lässt sich für weitere, zukünftige Darlehen als Sicherheit einsetzen. | Die festgelegte Grundschuld ist bei einem Zahlungsverzug des Schuldners ohne vorherigen Gerichtsbescheid pfändbar. Der Gläubiger (Kreditinstitut) kann die Immobilie sofort zwangsversteigern. |
Aufgaben
Aufgabe 1: Welche Aussage zur Sicherungsübereignung ist korrekt?
A) Der Kreditnehmer verliert das Nutzungsrecht an der Sicherheit während der Kreditlaufzeit.
B) Die Bank wird Eigentümer und darf die Sicherheit jederzeit verkaufen.
C) Der Kreditnehmer bleibt rechtlicher Eigentümer der Sicherheit.
D) Die Sicherungsübereignung kommt nur bei Immobilien zum Einsatz.
E) Die Bank wird Eigentümer, aber der Kreditnehmer darf die Sicherheit weiterhin nutzen.
Aufgabe 2: Welche der folgenden Eigenschaften sollte eine gute Kreditsicherheit aufweisen?
A) Schwer bewertbar
B) Stark schwankender Marktwert
C) Langsame Verwertbarkeit
D) Direkt mit dem Einkommen des Kreditnehmers verknüpft
E) Wertstabil und leicht verwertbar
Aufgabe 3: Welche Aussage über die Grundschuld ist korrekt?
A) Sie ist automatisch mit einem bestimmten Kredit verbunden.
B) Sie wird mit Rückzahlung des Kredits automatisch gelöscht.
C) Sie ist identisch mit der Hypothek.
D) Sie bleibt bestehen, auch wenn der Kredit getilgt ist.
E) Sie darf nur einmal als Kreditsicherheit verwendet werden.
Aufgabe 4: Nennen Sie zwei Gründe, warum Banken Kreditsicherheiten fordern.
Aufgabe 5: Erläutern Sie den Unterschied zwischen einer Hypothek und einer Grundschuld.
Aufgabe 6: Ordnen Sie die Kreditsicherheit der passenden Kategorie zu:
(Sach- oder Personensicherheit)
Kreditsicherheit Kategorie Bürgschaft ❓ Lebensversicherung ❓ Immobilie ❓ Sicherungsübereignung ❓ Einkommen ❓
Aufgabe 7: Was bedeutet es, wenn eine Kreditsicherheit „schnell verwertbar“ ist, und warum ist das für die Bank wichtig?
Aufgabe 8: Ein Kreditnehmer bietet ein Aktiendepot als Kreditsicherheit an. Bewerten Sie diese Sicherheit im Hinblick auf die vier Anforderungen: leicht bewertbar, wertstabil, schnell verwertbar, kein wirtschaftlicher Bezug zum Kreditnehmer.
Lösungen
Aufgabe 1: Welche Aussage zur Sicherungsübereignung ist korrekt?
Richtige Antwort: E
Begründung: Bei der Sicherungsübereignung wird die Bank rechtlicher Eigentümer, das Nutzungsrecht verbleibt beim Kreditnehmer.
Aufgabe 2: Welche der folgenden Eigenschaften sollte eine gute Kreditsicherheit aufweisen?
Richtige Antwort: E
Begründung: Eine gute Kreditsicherheit ist wertstabil, leicht bewertbar und schnell verwertbar.
Aufgabe 3: Welche Aussage über die Grundschuld ist korrekt?
Richtige Antwort: D
Begründung: Die Grundschuld bleibt bestehen und kann erneut zur Besicherung genutzt werden.
Aufgabe 4: Nennen Sie zwei Gründe, warum Banken Kreditsicherheiten fordern.
Mögliche Antworten:
Um das Ausfallrisiko zu minimieren.
Um bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers Zugriff auf Sicherheiten zu haben.
Um mögliche Verluste zu kompensieren.
Um langfristige Risiken (z. B. Arbeitslosigkeit des Kreditnehmers) abzusichern.
Aufgabe 5: Erläutern Sie den Unterschied zwischen einer Hypothek und einer Grundschuld.
Lösung:
Die Hypothek ist immer an ein konkretes Darlehen gebunden und sinkt mit der Tilgung.
Die Grundschuld ist unabhängig vom Darlehen und bleibt in voller Höhe bestehen, auch nach Rückzahlung. Sie kann für spätere Kredite wiederverwendet werden.
Aufgabe 6: Ordnen Sie die Kreditsicherheit der passenden Kategorie zu:
(Sach- oder Personensicherheit)
Bürgschaft → Personensicherheit
Lebensversicherung → Sach- bzw. Vermögenssicherheit
Immobilie → Sach- bzw. Realsicherheit
Sicherungsübereignung → Sachsicherheit
Einkommen → Personenbezogene Vermögenssicherheit
Aufgabe 7: Was bedeutet es, wenn eine Kreditsicherheit „schnell verwertbar“ ist, und warum ist das für die Bank wichtig?
Lösung:
„Schnell verwertbar“ bedeutet, dass die Bank die Sicherheit bei Zahlungsausfall zügig verkaufen kann, um das Geld zurückzuerhalten. Das ist wichtig, um Verluste möglichst gering zu halten und die Liquidität der Bank zu sichern.
Aufgabe 8: Ein Kreditnehmer bietet ein Aktiendepot als Kreditsicherheit an. Bewerten Sie diese Sicherheit im Hinblick auf die vier Anforderungen: leicht bewertbar, wertstabil, schnell verwertbar, kein wirtschaftlicher Bezug zum Kreditnehmer.
Beispiellösung:
Leicht bewertbar: Ja, da Aktienkurse tagesaktuell vorliegen.
Wertstabil: Nein, Aktien können stark schwanken.
Schnell verwertbar: Ja, durch Verkauf an der Börse.
Kein direkter wirtschaftlicher Bezug: Im Allgemeinen ja, wenn es sich nicht um eigene Unternehmensanteile handelt.
➡️ Gesamturteil: Aktien sind bedingt geeignete Sicherheiten.