3. Verbraucherkredite

Die drei wichtigsten Kreditarten für Privatpersonen sind:

1. Hypothekendarlehen (z.B. beim Hauskauf)
2. Dispositionskredit (kurzfristige Kontoüberziehung)
3. Konsumentenkredit (für größere Anschaffungen)

	Konsumentenkredit Ratenkredit	Dispositionskredit Überziehungskredit
Kreditzweck	teure Anschaffungen wie z.B. Autos, Möbel,…	kurzfristige Kontoüberziehung
Laufzeit	vereinbarte Laufzeit	unbefristet
Rückzahlung	gleichbleibende Raten	über Lohn- und Gehaltsüberweisungen
Zinssatz	gleichbleibend	veränderlich (variabel)
Form	schriftlicher Kreditvertrag	formlose Einräumung durch Kreditinstitut (Bank)

Beispiel:

Familie Bergmann will ein neues Auto kaufen und das alte in Zahlung geben. Insgesamt fehlen noch 5000 Euro. Diese sollen durch einen Ratenkredit finanziert werden. Die Familie hat jeden Monat folgende Einnahmen und Ausgaben:

Einnahmen: Nettoeinkommen = 2068,50 Euro

Ausgaben: Miete: 670 Euro Lebenshaltungskosten: 610 Euro Laufende Kfz-Kosten: 240 Euro sonstige Ausgaben (Versicherungen, Sparverträge,…): 165 Euro

a) Welchen Betrag hat Familie Bergmann jeden Monat zur freien Verfügung? b) Die Bank macht folgendes Kreditangebot: 8,4 % Zinsen pro Jahr, Tilgung in 24 Monatsraten. Berechnen Sie den Rückzahlungsbetrag, die monatliche Kreditrate und beurteilen Sie die Kreditwürdigkeit der Familie.

Lösung Beispiel

a) Einnahmen - Ausgaben = 2068,50 - 1685 = 383,50 Euro

b) Kreditbetrag = 5000 Euro + Zinsen (8,4 % von 5000 Euro * 2 Jahre) = 840 Euro → Rückzahlungsbetrag = 5840 Euro

Monatliche Kreditrate: 5840 : 24 Monate = 243,33 Euro pro Monat

Ergebnis: Kreditwürdigkeit → Das Einkommen reicht für den Ratenkredit.

Kreditsicherheiten

Beispiel	Art
Martinas neuer Fernseher wurde mit einem Anschaffungsdarlehen finanziert. Das Gerät steht zwar in ihrer Wohnung, aber bis zur vollständigen Tilgung des Kredits gehört es der Bank.	Sichererungsübereignung
Frau Bergers Arbeitgeber zeiht jeden Monat vom Nettolohn noch die Raten für ihren Bankkredit ab.	Lohn-/Gehaltsabtretung
Damit Klaus mit seiner geringen Ausbildungsvergütung einen Bankkredit zum Gebrauchtwagenkauf eingeräumt wird, verpflichten sich seine Eltern, notfalls die ausstehenden Raten zu übernehmen.	Bürgschaft

Zustandekommen eines Kreditvertrages

Der Kreditgeber (Bank) prüft die Kreditwürdigkeit und die Kreditfähigkeit, z.B. Einkommen, bereits vorhandene finanzielle Verpflichtungen/Schulden des Kreditnehmers und verlangt unter Umständen zusätzliche Sicherheiten, wie Bürgschaften, Lohn-/Gehaltsabtretung, Sicherungsübereignung, Risikolebensversicherungen.

Der Kreditnehmer (Kunde) ermittelt die für ihn tragbare monatliche Belastung und vergleicht verschiedene Kreditangebote bezüglich der absoluten Kosten des Kredits und des effektiven Jahreszinses.

Zahlungsschwierigkeiten

Über drei Millionen Haushalte sind überschuldet. Wie sollen sich Kreditnehmer verhalten, die in Zahlungsschwierigkeiten sind?

• Freunde und Bekannte um Hilfe bitten
• mit der Bank sprechen
• Pfändungsschutz einrichten
• Schuldnerberatung aufsuchen
• unseriöse Kreditvermittler (“Kredithaie”) unbedingt meiden
• eventuell (als letzte Möglichkeit) Verbraucherinsolvenzverfahren beantragen.

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Aufgaben Verbraucherkredite

Buch S. 172

Aufgabe 1 Welche Kredit- bzw. Darlehensarten sind für Privatpersonen am bedeutensten?

Aufgabe 2 Wie unterscheiden sich Dispositionskredit und Ratenkredit?

Aufgabe 3 Worauf sollten Sie beim Vergleich von Darlehensangeboten besonders achten?

Aufgabe 4 Worüber gibt der effektive Jahreszins Auskunft?

Aufgabe 5 Welche Sicherheiten kommen bei Ratenkrediten (Konsumentenkrediten) normalerweise infrage?

Aufgabe 6 Was versteht man unter dem gesetzlichen Abtretungsverbot bei Lohn- und Gehaltsabtretungen?

Aufgabe 7 a) Welche Formvorschriften besteht für den Abschluss eines Kreditvertrags? b) Innerhalb welcher Frist können Kreditverträge vom Kunden widerrufen werden? c) Nennen Sie drei Mindestangaben, die ein Kreditvertrag enthalten muss?

Aufgabe 8 Stimmen Sie folgender Aussage zu? “Es ist immer besser, den Kaufpreis für geplante Anschaffungen anzusparen, als einen Kredit aufzunehmen.” Begründen Sie.

Aufgabe 9 Familie Berger will ein neues Auto kaufen. Insgesamt fehlen noch 7500 Euro. Diese sollen durch einen Ratenkredit finanziert werden. Die Hausbank macht für den Kredit folgendes Angebot: 4,75 % Zinsen pro Jahr Tilgung in 36 Monatsraten

Familie Berger hat jeden Monat folgende Einnahmen und Ausgaben: Einnahmen:

Einnahmen
Frau Berger	740 Euro
Herr Berger	2830 Euro
Kindergeld (2 Kinder)	500 Euro

Ausgaben
Miete	940 Euro
Lebenshaltungskosten	1485 Euro
Kfz-Kosten	165 Euro
Sonstiges	240 Euro

a) Berechnen Sie den Rückzahlungsbetrag und die Höhe der monatlichen Zins- und Tilgungsrate. b) Würden Sie Familie Berger zur Aufnahme des Kredits raten? Begründen Sie Ihre Antwort.

Lösung:

Aufgabe 1

• Dispositionskredit
• Konsumentenkredit (Ratenkredit)
• Hypothekendarlehen

Aufgabe 2 Dispositionskredit (Überziehungskredit):

• dient der kurzfristigen Abdeckung von kurzfristigen Girokontoüberziehungen bis zu einem bestimmten Betrag (Kreditlimit z.B. 5000 Euro)
• Er ist nicht befristet und wird durch laufende Lohn- und Gehaltszahlungen abgedeckt.
• Er kann jeweils bei Bedarf bis zum vereinbarten Kreditlimit neu beansprucht werden.

Konsumentenkredit (Ratenkredit):

• wird einmal in einer Summe über ein Darlehenskonto ausbezahlt und ist über vereinbarte feste monatliche Zins- und Tilgungsbeträge zurückzuzahlen.
• Nach der Tilgung (Rückzahlung) ist der Anschaffungsdarlehensvertrag beendet.
• Wird ein weiterer Darlehensbetrag benötigt, so ist ein neues Anschaffungsdarlehen zu beantragen.

Aufgabe 3

• auf den Effektivzins
• auf geforderte Sicherheiten
• auf die Gesamtkosten des Kredits

Aufgabe 4 Der Effektivzins gibt Auskunft über die tatsächliche Verzinsung einschließlich aller Gebühren und sonstiger Kosten bezogen auf die Laufzeit des Kredits, d.h., er enthält die tatsächliche Belastung. Beispiel: Ein Kredit mit niedrigem Zins und hohen Nebenkosten oder unterschiedlicher Tilgungsverrechnung kann sehr teuer sein. Damit man verschiedene Angebote besser vergleichen kann, müssen die Kreditinstitute den effektiven Jahreszins angeben.

Aufgabe 5

• Lohn- und Gehaltsabtretungen
• Sicherungsübereignung
• Bürgschaft
• Risikolebensversicherung

Aufgabe 6 Das gesetzliche Abtretungsverbot für den unpfändbaren Teil des Lohnes oder Gehalts soll die Gewährleistung des Lebensunterhalts sicherstellen

Aufgabe 7 a) Kreditverträge müssen schriftlich abgeschlossen werden. b) Kreditverträge können innerhalb von zwei Wochen schriftlich widerrufen werden. c) Kreditverträge müssen u.a. folgende Mindestangaben enthalten: Nominalzins, Effektivzins, Gesamtbetrag der Raten, Nebenkosten, geforderte Sicherheiten.

Aufgabe 8 Hier gibt es keine allgemeinverbindliche Antwort. Es wird z.B. wahrscheinlich nur wenige Menschen geben, die sich ein Haus ersparen können. Entscheidend sind die finanzielle Situation des Einzelnen und die Notwendigkeit der geplanten Anschaffung (Beispiel: Schneller Ersatz eines kaputten Autos, wenn man in Mühringen wohnt). Zu prüfen sind u.U. Kriterien wie Effektivzinssatz, Preissteigerungen, mögliche finanzielle Belastungen durch Zinsen und Tilgung. Über Kredit finanzierte Anschaffungen dürfen aber keinesfalls durch ihre finanzielle Belastung in eine Überschuldung führen.

Aufgabe 9 a) Zinsen = 7500 x 0,0475 x 3 Jahre = 1068,75 Euro Rückzahlungsbetrag = Kredit + Zinsen = 7500 + 1068,75 = 8568,75 Monatliche Belastung = Rückzahlungsbetrag / 36 Monate = 8568,75/36 =238,02 Euro

b) Einnahmen = 740 + 2830 + 500 = 4070 Euro Ausgaben = 940 + 1485 + 165 + 240 = 2830 Euro Zur freien Verfügung = Einnahmen - Ausgaben = 4070 - 2830 = 1240 Euro pro Monat Zur freien Verfügung nach Kreditzahlung = 1240 - 238,02 = 1001,98 Euro

Fazit: Eine Kreditaufnahme ist möglich, da die monatliche Belastung nicht zu hoch ist. Die Familie hätte ja immer noch jeden Monat etwa 1000 Euro zur freien Verfügung. Aber Konsumgüter sollten grundsätzlich nicht mit Krediten finanziert werden. Durch unvorhergesehene Ereignisse kann eine Familie schnell in finanzielle Schwierigkeiten kommen.

Grundsätzlich müsste das Angebot der Hausbank mit den Angeboten anderer Banken verglichen werden. Des Weiteren gilt, dass Kreditaufnahmen für Konsumgüter immer kritisch zu betrachten sind, da deren Nutzungsdauer oftmals kürzer sein kann als die Dauer der Kreditzahlung.